Korkokatto tulossa

Tämän blogikirjoituksen aiheena on nyt syksyllä 2019 voimaan astuva korkokatto. Se tuleekin ihan varmasti muuttamaan tiettyjä asioita nykyisillä laina markkinoilla ja tästä syystä ajattelimme että olisi järkevä käsitellä kyseistä aihetta hieman tarkemminkin.

Korkokatto astuu voimaan 1.9.2019

Erilaiset lainatuotteet ovat herättäneet viime vuosina laajalti keskustelua paitsi mediassa, niin myös kuluttajien kesken. Vaikka lainatuotteet ovatkin vuosi vuodelta muuttuneet ehdoiltaan kuluttajaystävällisimmiksi, niin tästäkin huolimatta tietyt tahot ovat väsymättä ajaneet korkokaton toteutumista. Nyt se on siis toteutumassa ja se tarkoittaa sitä, että uuden lain myötä pikavippien, limiittilainojen sekä kulutusluottojen korkokatto tulee olemaan 20%. Luotonantajilta myös tullaan edellyttämään yhä tarkempaa takaisinmaksukyvyn tarkistamista lainanhakijoita.

Tämä syyskuussa toteutuva korkokatto ei kuitenkaan ole niin mustavalkoinen kuin mitä voisi äkkiseltään ajatella. Kuluttaja saattaa nimittäin nyt helposti ajatella, että kun korkokatto asetetaan 20 %, on vain ja ainoastaan lainanhakijan kannalta hyvä homma. Osittain se sitä onkin, sillä jatkossa lainan korkokulut tulevat luonnollisesti tippumaan. Korkokatto kuitenkin aiheuttaa myös muita muutoksia netin lainamarkkinoilla.

Osa lainapaikoista joutuu sulkemaan ovensa korkokaton myötä

Mitä luultavammin ainakin osa suomalaisillekin tutuiksi tulleista lainapaikoista joutuu nimittäin tämän lakimuutoksen myötä lopettamaan toimintansa kannattamattomana. Tämän lisäksi lainapaikat joutuvat myös olemaan entistä tarkempia ja tiukempia lainojen myöntämisen suhteen, joka saattaa aiheuttaa sen, että tietyt lainat saattavat olla jatkossa hankalammin saatavilla.

Kannattaa kuitenkin huomioida, että tämä uusi sääntely koskee ainoastaan 1. syyskuuta 2019 jälkeen tehtyjä sopimuksia. Vielä on siis pieni hetki aikaa, ennen kuin tämä uusi laki astuu voimaan. Mitä luultavammin tämä nyt läpi runnottu korkokattoa tulee edellä mainittujen seikkojen lisäksi myös muuttamaan lainojen takaisinmaksu-aikoja sekä laina summia.

Suuria muutoksia nähtiin myös vuonna 2013, jolloin edellinen korkokatto asetettiin tasolle viitekorko + 50%.  Vuoden 2013 korkokatto asetettiin koskemaan alle 2 000 euron suuruisia lainoja, eli ensisijaisesti pikavippejä.

Myös yli 2 000 euron lainoille 20% korkokatto

Uusi lakimuutos siis asettaa myös yli 2 000 euron lainoille 20% korkokaton. Myös lainanantajan oikeutta lainakustannusten perimiseen rajoitetaan aiempaa enemmän. Tämä tarkoittaa toisin sanoen sitä, että esimerkiksi luottokustannukset eivät saa nousta suuremmiksi kuin 150 euroon vuodessa.

Laki myös määrittelee jatkossa sen, kuinka paljon lainapaikka voi periä esimerkiksi maksuajan pidentämisestä. Jatkossa kyseinen maksu saakin olla vuoden aikana vain 20 euroa, kun maksuaika pidentyy minimissään 14 päivällä.

Pankit ja suuret rahoitusyhtiöt tulevat jatkamaan toimintaansa normaalisti korkokatosta huolimatta

Kuten huomata saattaa, lakimuutos tulee ihan varmasti muuttamaan nykyisiä lainamarkkinoita radikaalisti, sillä kuten aiemmin jo mainittiin, tietyt toimijat tulevat varmasti putoamaan markkinoilta pois. Pienimmät lainapaikat eivät nimittäin pysty sopeuttamaan toimintaansa tähän uuteen lakiin.

Pankit ja erilaiset suuret rahoitusyhtiöt taas eivät niinkään tulee kärsimään tästä uudesta lakimuutoksesta, sillä ne pystyvät ihan eri tavalla pelaamaan esimerkiksi matalakorkoisilla ja vakuudettomilla kulutusluotoilla. Mitä luultavammin homma tuleekin jatkossa menemään niin, että pienemmät toimijat poistuvat pikku hiljaa takavasemmalle ja suuret pankit ja rahoituslaitokset jäävät dominoimaan tulevia lainamarkkinoita.

Estääkö uusi korkokatto ylivelkaantumisen?

Syy miksi korkokattoa on ajettu väsymättömästi toteutuvaksi on se, että sen avulla toivotaan muutosta ylivelkaantumiseen, joka on piinannut myös suomalaisia viime vuosina. Kuitenkaan korkokattojen toimivuudesta tämän asian suhteen ei ole itse asiassa minkäänlaista näyttöä. Suomi onkin Ruotsin lisäksi niitä ainoita maita, jotka ovat ottaneet tällaisen radikaalin keinon käyttöön. Se nää nähtäväksi miten paljon tämä lakimuutos tulee kyseiseen asiaan vaikuttamaan?

Milloin saamme Suomeen myös positiivisen luottorekisterin?

Moni kuluttaja sekä yritys on myös kritisoinut suomalaista järjestelmää siitä, että meillä ei ole olemassa niin sanottua positiivista luottorekisteri lainkaan. Melkeinpä kaikista muissa EU-maista sellainen nimittäin löytyy. Positiivinen luottorekisterihan tarkoittaa sitä, että sinne kerätään myös tietoa kuluttajan ja yrityksen positiivisesta maksukäyttäytymistä ja maksuhistoriasta.

Koska tämäkin asia on ollut tapetilla nyt viime vuosina varsin runsaasti, niin mitä luultavammin tähän tullaan myös samaan tulevaisuudessa muutos. Se olisikin ihan mahtava homma, sillä se antaisi monelle lainanhakijalle paremmat mahdollisuudet myönteisen lainapäätöksen saamiseen.

Toki suomella tällä hetkellä käytössä oleva luottorekisterikin on luotonantajalle ihan kätevä työkalu, niiden arvioidessa lainanhakijan takaisinmaksukykyä, mutta kyseessä on siis vain niin sanottu negatiivinen luottorekisteri. Sinne siis kerätään vain aiemmat maksuvaikeudet tai luottotietoihin syntymään päässeet merkinnät.

Katsotaan siis mitä tuleman pitää? Se on kuitenkin varmaa että tämä uusi lakimuutos tulee ravistelemaan nykyisiä lainamarkkinoita rajusti ja huolella. Mitä luultavimmin sen myötä vain ne kaikkein suurimmat luotonantajat tulevat säilymään markkinoilla.