Luottokortti

Luottokortti netistä - helposti ja nopeasti

Luottokortti on maailmanlaajuisesti tunnettu maksuväline, jossa kortinhaltijalle annetaan mahdollisuus ostosten tekoon luotolla. Luoton myöntää aina kortin myöntänyt luottokorttiyhtiö. Luottokortit ovatkin todella suosittu maksutapa, sillä ne käyvät maksuvälineenä maailmanlaajuisesti ja tuovat ostoksille myös turvaa tullessaan. Luottokortilla tehdyt ostokset laskutetaan kortinhaltijalta jälkikäteen, yleensä kerran kuukaudessa.

Tässä artikkelissa käsittelemme kaikkea mahdollista luottokortteihin liittyvää, eli kerromme tarkemmin niiden luottorajoista, korottomista maksuajoista, kuin myös itse hakuprosessistakin. Jos olet siis etsimässä itsellesi luottokorttia tai sinua kiinnostaa muuten vain lisätieto asiaan liittyen, niin suosittelemme että jatkat artikkelin lukemista.
Pikalinkit:

• Luottokorttiyhtiöt
• Luottokortin historia
• Luottokortin hakeminen
• Luottokortti maksuvälineenä
• Luottokortin turvallisuus
• Luottokortin matkavakuutus

Tunnetuimmat luottokorttiyhtiöt

Maailmanlaajuisesti tunnetuimpia luottokorttiyhtiöitä ovat esimerkiksi seuraavat:

• Visa
• MasterCard
• American Express
• Eurocard
• First Card
• Diners Club

Suomessa myös Käyttöluotto tarjoaa erilaisia hyväehtoisia ns. yleisluottokortteja.

Luottokorttien historiaa

Luottokortit ovat olleet kuluttajien ilona jo kauan aikaa, sillä ihan ensimmäiset luottokorteiksi luettavat maksuvälineet laskettiin liikkeelle Yhdysvalloissa jo 1800-luvun loppupuolella. Näiden ensimmäisten luottokorttien taustalta löytyi sellainen toimia kuin Hotel Credit Letter Company – hotelliketju, jonka tavoitteena oli tarjota hotelli palveluita vakituisille asiakkaille.

Luottokortit ovat siis alunperin lähtöisin Yhdysvalloista ja 1920-luvulla tarjonta niiden suhteen oli jo huomattavasti monipuolisempaa. Nämä ensimmäiset luottokortit tosin olivat ensisijaisesti tarkoitettuja polttoaineen ostoon.

Nykyisen kaltainen luotto -/maksukortti näki päivänvalon Yhdysvalloissa 50 – luvun alussa, kun Diners Club-kortti lanseerattiin markkinoille. 1950 -luvun lopussa, eli tarkemmin sanottuna vuonna 1958 esiteltiin markkinoille American Express ja Carte Blanche. Huomionarvoista on kuitenkin se, että vaikka nämä kyseiset kortit olivat hyvin samankaltaisia kuin nykyiset luottokortit, niin niihin ei kuitenkaan vielä liittynyt luotto-ominaisuutta.

Ensimmäinen luotto-ominaisuuden sisältävä yleisluottokortti saatiinkin markkinoille muutamia vuosia myöhemmin ja se oli Visa kortteja edeltänyt BankAmericard. Suomeen ensimmäiset luottokortit saatiin vasta niinkin myöhään kuin 1960 -luvulla ja Suomen markkinoille ne lanseerasi Luottokunta OK-kortillaan.

Luottokortin hakeminen

Luottokortin hakeminen on helppo sekä nopea prosessi ja hyvin usein ne haetaan kortinmyöntäjän omien verkkosivujen kautta, helpolla sähköisellä hakemuksella. Kortinhakija täyttää vain sivuilta löytyvän hakemuksen huolellisesti ja tarvittaessa liittää mukaan pyydetyt lisädokumentit. Yleensä luottopäätös on saatavilla jopa muutamissa minuuteissa ja jos päätös kortin saatavuudesta on myönteinen, niin se tarkoittaa sitä, että kortti saapuu postitse 1 – 2 kahden viikon kuluessa.

Luottokortteja voi siis hakea kortinmyöntäjän verkkosivujen kautta, omassa verkkopankissa tai niin halutessaan jonkun ns. kivijalkapankin konttorissa. Myös pankkien mobiilisovellukset antavat yleensä mahdollisuuden luottokortin hakuun.

Luottoraja

Suomessa saatavilla olevissa luottokorteissa luottoraja liikkuu yleensä välillä 500 – 20 000 euroa. Suurin osa luottokorteista tarjoaa kuitenkin max 10 000 euron luottorajaa, mutta kuten sanottua, myös jopa 20 000 euron luottorajoja kortteihin on saatavilla. Luottoraja onkin olennainen osa luottokorttia ja myös yksi niitä seikkoja, joiden perusteella kortinhakija valitsee itselleen parhaiten sopivan kortin.

Ennen kortin hakemista kannattaakin miettiä huolellisesti se, että minkälainen luottoraja olisi itselle ihanteellinen. Luottokortin luottorajaa pohtiessa kannattaa myös varmistaa, että otetun luoton pystyy maksamaan sovitusti pois annetun maksurajan puitteissa. Omiin tuloihin verrattuna liian korkeaa luottorajaa ei siis kannata lähteä hakemaan.

Vaikka kortinhakijalla onkin varmasti itsellään jo olemassa jonkinlainen toive kortin luottorajan suhteen, niin loppupeleissä myönnettävä luottoraja kuitenkin määräytyy luottokorttiyhtiön omien ehtojen, sekä hakijan taloudellisen tilanteen mukaan. Toisin sanoen siis, mitä suuremmat tulot ja mitä parempi taloudellinen tilanne kortinhakijalla on, niin sitä suurempi luottoraja on yleensä myös tarjolla.

Luottokortteihin liitetyt edut

Suurimpaan osaan luottokortteja on myös liitetty erilaisia etuja mukaan, joita voivat olla esimerkiksi matkavakuutus, ostoturva – ja tuoteturvavakuutus ja erilaiset alennukset esimerkiksi autonvuokrauksesta, lennoista, majoituksista tai jopa polttoaineostoista.

Nykyisin moni luottokortti myös sisältää jonkun suomalaisen kaupparyhmittymän etuohjelman, joka tarkoittaa että kortilla ostoksia tehdessä, kortinhaltijalle kertyvät samalla esimerkiksi S-Ryhmän bonuspisteet, tai K-Plussa -pisteet. Luottokortit myös yleensä kerryttävät maksutapaetua, joka tarkoittaa sitä, että kortilla tehdyistä ostoista voi saada vaikkapa 0,5 % maksutapaetua.

Edellä mainittujen etujen lisäksi, luottokortit mahdollistavat myös korotonta maksuaikaa kortilla tehdyille ostoksille, ostot lähimaksuominaisuutta käyttäen, sekä tämän lisäksi myös tietyn määrän rinnakkaiskortteja.

Koska nykyisiin luottokortteihin on liitetty todella runsas määrä erilaisia etuja, niin on myös hyvin ymmärrettävää, että kuluttajat tekevät niillä mielellään ostoksia.

Edellä mainitut ostoturva – ja tuoteturvavakuutukset toimivat siis sananmukaisesti turvana ostoksia tehdessä, eli ne korvaavat esimerkiksi hajonneen tai varastetun tuotteen, usein jopa puolen vuoden jälkeen ostopäivästä. Yleensä kyseisten vakuutusten omavastuu on myös varsin kohtuullinen, eli tyypillisesti vain noin muutamia kymmeniä euroja.

Hyvä esimerkki luottokortin mukanaan tuomasta turvasta on esimerkiksi tilanne, jossa lennot on ostettu luottokortilla, mutta lentoyhtiö menee konkurssiin ennen matkaa. Tässä tapauksessa kortinhaltija voi hakea luottoyhtiöltä korvausta ja saada rahansa takaisin. Tästä syystä esimerkiksi matkat suositellaan aina ostettavaksi luottokortilla, jos vain mahdollista!

Luottokorttien korko, vuosimaksu sekä koroton maksuaika

Luottokortilla tehdyistä ostoksista peritään aina korottoman maksuajan jälkeen korkoa ja luonnollisesti korko myös vaihtelee korttikohtaisesti. Myös luottokorttien kyseessä ollessa, korko kuitenkin vaikuttaa oleellisesti siihen, voidaanko kortti luokitella edulliseksi kuluiltaan.

Luottokortit myös mahdollistavat kortilla tehdyille ostoksille korotonta maksuaikaa, 30 – 60 vuorokautta ja tämä tarkoittaa toisin sanoen sitä, että tuolta kyseiseltä ajalta ei kerry lainkaan korkoa. Jos kortilla tehdyt ostokset maksetaan korottoman maksuajan puitteissa kokonaisuudessaan pois, niin kyseessä on ollut tavallaan ilmainen laina.

Moni kuluttuja hyödyntääkin nykyisin luottokorttien tarjoamaa korotonta maksuaikaa ja korvaa sen avulla jopa pienet pikalainat. Luottokorttia voikin käyttää pienen lainan tavoin, varsinkin kun luottokorttiyhtiöt ovat jatkuvasti pidentäneet korottomia maksuaikojaan. Kaiken muun hyvän lisäksi, luottokorttien hakuprosessi on tänä päivänä ihan yhtä helppo ja nopea, kuin siinä tapauksessa jos haetaan lainaa netistä.

Myös luottokorttien kyseessä ollessa, korko on luottokorttiyhtiön veloitus siitä, että se on antanut rahaa lainaksi kortinhaltijalle. Yleistä on, että luottokorteissa korko määräytyy kahdesta erillisestä osasta, eli 3kk Euribor -korosta, sekä pankin tai rahoituslaitoksen omasta marginaalista.

Usein luottokorttien korot asettuvat välille 5 % – 12%, eli kuten huomata saattaa, eroja korkojen tasossa todellakin löytyy. Tämän takia niihin kannattaakin tutustua huolella ennen kortin hakemista. Kannattaa kuitenkin huomioida, että korko ei ole ainoa asia johon tulee kiinnittää huomiota, sillä joistakin luottokorteista peritään myös tiettyjä kuluja. Sellaisia ovat esimerkiksi tilinhoitopalkkiot, kuukausimaksut yms.

Suuria eroja löytyy myös luottokorttien vuosimaksuissa, eli markkinoilta löytyy ilman vuosimaksua saatavilla olevia luottokortteja, kuin myös sellaisia, joissa vuosittainen maksu asettuu välille 30 – 700 euroa.

Luottokortti maksuvälineenä

Luottokortti on siis kätevä maksuväline, jonka avulla ostokset voi hoitaa luotolla. Toisin sanoen, luottokortilla tehtyjä ostoksia ei vähennetä kortinhaltijan tililtä, vaan niistä lähetetään lasku kerran kuukaudessa. Voisikin sanoa että luottokortti toimii hyvin samalla tapaa kuin tietyt netistä haettavat lainatuotteet. Se on siis tavallaan lyhytaikainen laina, jolle annetaan tietty aika korotonta maksuaikaa.

Korottoman maksuajan kuluessa loppuun, kortilla tehdyt ostokset voi maksaa kokonaisuudessaan kerralla pois, tai niin halutessaan osissa. Kannattaa kuitenkin huomioida, että kun koroton maksuaika umpeutuu, niin kortilla tehdyistä ostoksista aletaan periä korkoa. Korko alkaa juosta myös siinä tapauksessa, jos laskua lyhennetään kuukausittaisissa erissä. Yleensä kuitenkin luottokorttien korkotaso on varsin kohtuullinen.

Luottokortit ja turvallisuus

Luottokortti on paitsi kätevä, niin tämän lisäksi myös todella turvallinen maksuväline, sillä voi tehdä ostoksia maailmanlaajuisesti ja esimerkiksi shoppailu netissä on täysin turvallista. Esimerkiksi Visa, MasterCard ja American Express käyttävät kaikki turvapalveluja korttimaksujensa turvallisuuden varmistamiseksi..
Niitä ovat:

• Verified by Visa
• MasterCard SecureCode
• American Express SafeKey

Vaikka lähes jokainen luottokorttiyhtiö turvaakin korttiostot asianmukaisesti, niin luonnollisesti myös kuluttajalla itsellään on vastuu kortin käyttämisestä. Tämä tarkoittaa siis sitä, että tietyt perussäännöt tulee muistaa.

• Älä koskaan anna korttisi tietoja, esimerkiksi arpajaisiin tai johonkin kyselyyn osallistuessasi
• Pidä aina huoli tietokoneesi tai mobiililaitteesi tietoturvasta
• Tee ostokset aina, (jos vain mahdollista), omalta tietokoneeltasi käsin, sillä yleiset tietokoneet ovat aina suurempi tietoturvariski

Luottokortteihin liitetty lähimaksuominaisuus on myös todella kätevä ja se nopeuttaa pieniä ostotapahtumia huomattavasti. Lähimaksu on kuitenkin herättänyt hieman huolestuneisuutta turvallisuutensa osalta, mutta myös sen voi turvata eri tavoin. Eli luonnollisestikin pitämällä luottokortin aina varmassa tallessa, mutta tämän lisäksi voi myös niin halutessaan ostaa itselleen RFID – suojatun lompakon tai kortinsuojakotelon.

Kannattaa myös aina suojata oma luottokortti turvarajoilla, eli toisin sanoen asettaa niille päivittäiset nosto – ja maksurajoitukset. Tämän lisäksi kortinhaltijalle annetaan myös mahdollisuus säätää luottokortin aluerajausta. Suositeltavaa onkin, että esimerkiksi Suomessa ollessasi aluerajaus alueena toimii Suomi, mutta jos olet lähdössä matkalle, niin silloin vaihdat aluerajauksen koskemaan myös maata jossa matkustat.

Luottokortti on siis kaiken kaikkiaan todella turvallinen maksuväline. Jos kuitenkin sattuu käymään niin huono tuuri, että korttisi varastetaan tai se katoaa, niin silloin kannattaa olla mahdollisimman nopeasti yhteydessä kortin sulkupalveluun.

Luottokortin Matkavakuutus

Suurin osa luottokorteista sisältää tänä päivänä matkavakuutuksen. Korttien tarjoamissa matkavakuutuksista on kuitenkin olemassa eroja, sekä niiden keston, omavastuun kuin myös maksimikorvaustenkin osalta.

Tästä syystä luottokorttia hankkiessa kannattaakin tutustua tarkasti myös matkavakuutuksen ehtoihin ja ominaisuuksiin. Toisin sanoen, myös luottokortin matkavakuutus kannattaa vertailla, sillä niin toimimalla, löytyy itselle omiin tarpeisiin parhaiten soveltuva luottokortti + matkavakuutus yhdistelmä.

Onko luottokorttien matkavakuutuksissa eroja?

Kuten sanottua, luottokorttien matkavakuutuksista on eroja. Osa luottokorteista esimerkiksi korvaa matkalla tapahtuneet haaverit vain siinä tapauksessa, jos ainakin osaa matkasta on maksettu kyseistä luottokorttia käyttäen.

Markkinoilta löytyy kuitenkin myös sellaisia luottokortteja, joissa matkavakuutus on aina voimassa, olipa matka maksettu luottokortilla tai ei. Nämä luottokortit ovat yleensä niin kutsuttuja Premium-tason luottokortteja.

Kannattaa myös kiinnittää huomiota siihen, onko luottokortin matkavakuutus ns. normaali vai kattava. Jos kyseessä on niin sanottu perusmatkavakuutus, niin silloin kortinhaltija voi joutua ottamaan tiettyjen asioiden osalle vielä oman matkavakuutuksen, tai se kannattaa ainakin pitää voimassa.

Jos kyseessä taas on kattava matkavakuutus, kuten useimmissa Premium-korteissa, niin se tarkoittaa sitä, että vakuutus korvaa laajasti kaikki matkalla sattuneet onnettomuudet, mutta tämä lisäksi myös lentojen myöhästymiset, matkan peruuntumisen, sekä kadonneet matkatavarat.

Kaikkein laajimmissa kattavissa matkavakuutuksissa, nuo kaikki edellä mainitut edut ovat paitsi kortinhaltijalle, mutta yleensä myös perheenjäsenille voimassa.

Mitä luottokortin matkavakuutus korvaa?

Kuten sanottua, luottokorttien matkavakuutuksista löytyy eroja sen suhteen, että mitä ne korvaavat. Esimerkiksi korvaussummat terveydenhoitokuluja varten saattavat vaihdella korttikohtaisesti varsin suurestikin. Onkin täysin kortinhakijasta itsestään kiinni, että minkälainen kortti soveltuu hänelle parhaiten. Jos esimerkiksi matkustelu joko lomamatkojen tai työn puolesta kuuluu normaaliin arkeen, niin silloin kannattaa ehdottomasti hankkia itselleen sellainen luottokortti, jonka matkavakuutus on mahdollisimman kattava.

Esimerkiksi kaikki American Express-kortit ovat todella laajoja matkavakuutustensa suhteen.

Yleistä kuitenkin on, että kaikki luottokorttien sisältämät matkavakuutukset sisältävät ainakin seuraavat ominaisuudet:

• Sairauskulujen korvaukset
• Matkatavaravakuutuksen
• Peruutusturvan

Myös edellä mainituissa, korvaussumma sekä matkatavaroiden omavastuu osuuksissa saattaa kuitenkin löytyä eroja. Suosittelemme siis tarkistamaan aina vakuutusehdot huolella.

Tarkista myös vakuutuksen voimassaoloalue ja kesto

Eräs mielenkiintoinen seikka, (jota moni ei tule ajatelleeksi), on myös se, että matka vakuutuksiin kuuluu aina myös matkan voimassaoloalue, sekä matkan kesto. Näissäkin löytyy suuria eroja vakuutuskohtaisesti.

Luonnollisesti edellä mainitut ovat myös niitä asioita jotka kannattaa tarkistaa hyvin ennen korttipäätöksen tekemistä. Tietyissä korteissa voimassaoloalue saattaa esimerkiksi olla varsin pieni, tarkoittaa en sitä, että se saattaa käsittää vaikkapa vain tietyt Euroopan maat ja Pohjoismaat. Jos kuitenkin kortinhaltija matkustaa useasti ympäri maailmaa, niin siinä tapauksessa tämänkaltainen matkavakuutus ei juurikaan palvele hänen tarpeitaan.

Kannattaa myös kiinnittää huomiota siihen, että kuinka kauan matkavakuutus on voimassa. Jos kortinhaltijan tekemät matkat ovat poikkeuksetta kestoiltaan pitkiä, niin kannattaa luonnollisesti valita sellainen luottokortti + matkavakuutus yhdistelmä, jossa vakuutus on voimassa mahdollisimman monta matkustusvuorokautta peräjälkeen.

Hyvin yleistä on että matkavakuutus on voimassa 45 vuorokautta. Markkinoilta löytyy kuitenkin myös kortteja, joissa matkavakuutus on voimassa jopa 90 tai 120 vuorokautta.

Maksaako luottokorttiin liitetty matkavakuutus jotain?

Luottokortteihin liitetty matkavakuutus ei maksa mitään, mutta esimerkiksi Premium-korteissa kortin vuosimaksut saattavat olla suhteellisen korkeita. Vuosimaksu tuo kyseisissä korteissa kuitenkin kortinhaltijalle tullessaan todella upeita etuja.

Niin sanotuissa perusluottokorteissa vuosimaksut ovat varsin kohtuullisia, eli yleensä vain muutamia kymppejä. Tarjolla on kuitenkin myös sellaisia kortteja, joista ei peritä lainkaan vuosimaksua. Luonnollisesti näiden korttien matkavakuutukset eivät myöskään ole niin kattavia kuin esimerkiksi Premium-korteissa.

Vaikka matkavakuutukset kuuluvatkin kortin palvelupakettiin, niin niissä on kuitenkin usein myös omavastuuosuus. Myös tämä kannattaa tarkistaa korttisopimuksesta, ettei yllätyksiä haaverin sattuessa pääse syntymään.